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明早出门，整理皮夹时我顺便数了下皮夹里的银行卡，一共4张借记卡和3张信用卡，这一数量是世界上银行卡拥有率最高的国家，冰岛人均持卡量的2.74倍和2.70倍，现在我知道为什么我的财务状况如此糟糕，人家就我三分之一的水平已经搞得“国家破产”了。

凌晨收盘的美股，道指又创出五年新低。中午收盘，上证指数报收1673.92点，继昨天创出25个月新低并破了1800的所谓政策底之后，依旧走在下降通道里。虽说对于个人而言，比如握有一套自住的物业，即使金融危机滞后一年半载出现在房价上，上上下下对自己又有何干，但经济危机归根到底只会是一场穷人的危机，要知道高盛集团首席执行官布兰克费恩去年年终奖的十分之一就够发我990年的工资，如果再不能比他聪明一些，那就只能把路费交给人贩子又替他们数钱了。

那么，个人如何在风雨欲来时做好未雨绸缪，及早发现理财软肋并调整和采取应对措施。上周国家统计局发布了前三季度经济数据，GDP同比增长为9.9%，CPI同比上涨7.0%。GDP增长率和CPI、PPI指数由于具有一定前瞻性，所以现在成了新闻聚焦的宏观经济的天气预报，如果移植这些指标算一下自己的GDP、CPI指数，同样可以看出个人财务是否存在问题。

根据萨缪尔森的《宏观经济学》，其中资产存在着M1和M2，而在家庭中，如现金、存款、有价证券和其他现金等价物这些最易变现部分，就类似宏观经济里的M2，由于家庭资产统计毕竟比宏观领域统计方便，所以对资产估值除这部分最易变现部分外，还可以计入如房产和汽车的不易变现部分，以及像收藏和其他耐用品等最不易变现部分，这样它们就共同构成家庭总资产公允价值，这样的方法类似于折现现金流估值法（DCF），因此对预测家庭未来的现金流更加便利并更具可操作性。

依此，个人财务GDP=工资+利息收入+投资收益+租金收入-税费-折旧，其中折旧主要就来自不易变现部分和最不易变现部分的资产。从个人财务GDP公式看，像我这样靠死工资过日子的个人财务GDP增长率就肯定低于宏观GDP的增长水平。另外，个人财务GDP/家庭总资产公允价值，也能反映个人资产的增长情况，结合个人财务GDP中储蓄占的比例和总储蓄在个人总资产中占的比例这两种储蓄率计算，就能分析出是个人是投资错失还是抵抗财务风险能力不足，我这种“月光族”明显后者，属于很容易因重大意外事件导致个人财务崩溃。

而个人财务CPI的公式为：个人消费通货膨胀率=（报告期消费额-基期消费额）/基期消费额×100%。一般宏观经济的CPI指标在宏观经济中是作为物价指数使用，因为其计算公式是CPI=（一组固定商品按当期价格计算的价值）除以（一组固定商品按基期价格计算的价值）乘以100%。但在个人财务CPI计算时因换成了期间和基期消费额，所以更体现的个人的消费欲望，当然物价上升与下降肯定影响到个人的消费额，因此只有把个人消费通货膨胀率与同期社会通货膨胀率结合起来评估，当个人消费通货膨胀率大于同期社会通货膨胀率时说明消费过度，反之则在节衣缩食。

看来现在起我不仅要开始学着怎样储蓄，还得养成平时记账的习惯。

宏观经济学里其实还有许多可以移植到家庭进行分析评估的指标，像上述的GDP、CPI，还例如基尼系数。基尼系数是一个用来描述收入整体差距程度的重要指标，一般的计算方法是，假设一个国家有100个人，计算这个国家的基尼系数就是，首先将这100个人按收入从低到高排列，第一名是收入最低的，第一百名是收入最高的，然后画一个边长为一的正方形，并将左下角与右上角的对角线相连，接着依次计算前十名，前二十名，前三十名，一直到前九十名所拥有的收入占整个100人的收入的比值，最后以正方形的左下角为原点，用水平边标记累计人口，垂直边标记累积的收入比，将在以上计算出的累计收入比值在正方形中标出。将这些点同原点以及正方形的右上角连接，就可以得到劳伦斯曲线，基尼系数就是对角线与劳伦斯曲线之间的面积与对角线以下的三角形的面积之比。如果收入是均匀分布的，劳伦斯曲线就和对角线重合，基尼系数就是零，如果收入是极端不平均的，比如前99人收入为零，劳伦斯曲线就和正方形的右边线重合，基尼系数就是1。

许多人认为我亦正亦邪，既多情又像有责任，其实就因为我画过这条曲线，显示接近1，当一份家就基本压在自己一个人身上，我又何处可逃，只有等Ryoung快点长大了：）